图像识别在商户准入的应用

1 . 区 术 cn 社 技 g. 能 cu 智 ai 工 . ww 何亮飞/平安壹钱包 G人 w heliangfei729@pingan.com.cn CU AI 

2 . 区 术 cn 社 技 g. 01 聚合支付与平安商户 能 cu 智 ai 02 商户风险及全面监控体系 工 . ww G人 w 03 图像识别在商户风险监测的应用 04 AI+风控的应用及展望 CU AI 1 

3 .AI Pioneer AI CU G人 w ww 工 . 智 ai 能 cu 技 g. 术 cn 社 01聚合支付与平安商户 区 2 

4 . 聚合支付 区 术 cn 社 技 g. 能 cu 聚合支付 银联 智 ai 第三方支付 服务商 网联 工 . ww B端商户 聚合技术服务 资金结算 清算中心 账户侧 C端用户 G人 w 线下支付/收单流程 CU AI AI Pioneer 3 

5 . 聚合支付 区 术 cn 第三方支付行业规模 社 技 g. 能 cu 趋势： 移动支付交易规模逐年增长 智 ai 季度交易规模增速放缓 工 . ww G人 w 两个方向： 继续场景渗透(微信，支付宝) (比如最近的ETC) 深耕垂直细分行业（平安壹钱包） 以上数据来自易观 CU AI AI Pioneer 4 

6 . 聚合支付 区 术 cn 社 线下商户 聚合支付 第三方支付 技 g. 能 cu 智 ai 工 . ww G人 w 数据来自易观 CU 支付特点： 渠道碎片化 平台碎片化 场景碎片化 数据碎片化 需求多样化 AI AI Pioneer 5 

7 . 聚合支付 区 术 cn 社 技 g. 发布《聚合支付 2018 安全技术规范》 对聚合支付服务商要求： 能 cu 征求意见稿 • 不得 从事商户资质审核 成立“网联” 2017 • 不得 以任何形式经手特约商户结算资金 智 ai 规定“断直连” • 不得 伪造、篡改或隐匿交易信息 2016 聚合支付“元年” • 不得 采集、留存特约商户和消费者的敏感信息 工 . 3000余家服务商 ww 对支付机构的监管要求： 2014~2015 起步期 G人 w • • 对聚合技术服务商进行分类管理，强化商户身份核验 完善商户入网审核制度，通过工商登记系统核验商户证照真实性 2011~2013 萌芽期 • 加强交易监测，完善事中调查机制 CU AI AI Pioneer 6 

8 .AI Pioneer 壹钱包 AI CU G人 w ww 工 . 智 ai 能 cu 技 g. 术 cn 社 区 资料来自易观 7 

9 . 平安商户 平安商户 是平安壹钱包为线下实体商家提供的综合服务。 区 术 cn 社 技 g. 能 cu 智 ai 工 . ww G人 w 优势： • 开放的综合金融生态 • 全面的商户风控管理体系 CU AI AI Pioneer 8 

10 .AI Pioneer AI CU G人 w ww 工 . 智 ai 能 cu 技 g. 术 cn 社 区 02 商户风险及全面监控体系 9 

11 . 商户风险及全面监控体系 区 术 cn 社 技 g. 某些拓展商户的服务商，为了获得奖励和提成， 能 cu 不加甄别，一天内进件了几十个 智 ai 工 . 冒用他人法人身份，营业执照的商户， ww 第三方收单机构没有严加审核，给这些伪冒的商户发放了收款码， G人 w 这些伪冒商户继而从事博彩，诈骗，并通过收款码将受害者的钱转移。 风险主体：服务商，商户法人 CU 风险特征：博彩，诈骗，业务量异常 AI 可能后果：无法反查，追回损失 AI Pioneer 

12 . 商户风险及全面监控体系 事前准入 事中交易 事后分析 区 术 cn 社 风险主体 风险特征 风险主体 风险类型 单一案件 重大案件 技 g. 非法交易 风险主体 能 cu 虚假进件 渠道商 商户 智 ai 伪冒进件 风险类型 灰色交易 工 . 潜伏进件 风险特征 ww 服务商 异常交易 交易体量 业务观测 G人 w 支付渠道 业务观测 商户法人 风险态势 进件量 交易体量 CU 案例分析 拦截率 交易趋势 AI 销售 用户 总量影响 拦截原因 拦截原因 AI Pioneer 11 

13 . 商户风险及全面监控体系 区 术 cn 社 技 g. 能 cu 智 ai 名单库自动查询 图片智能审核 地理位置辨别 业务数据波动分析 工 . • 工商信息 • OCR • 引入地图云服务 • 商户分布 ww • 黑名单 • 场景识别 • 门头照GPS • 地区分布 • 法人验证 • • G人 w 水印图片 重复图片 • 经纬度对比 • 行业分布 CU 事前准入：打击虚假，伪冒，潜伏进件 AI AI Pioneer 12 

14 . 商户风险及全面监控体系 区 术 cn 社 技 g. n 打击非法 n 控制灰色 n 监控异常 n 关注日常 能 cu 智 ai 赌博模型 刷单模型 异常大额交易 行业交易 工 . ww 套现交易模型 异常时间交易 地区交易 诈骗模型 商户风险等级模型 G人 w 动态调额模型 异常地点交易 商户交易 CU 事中监控 AI AI Pioneer 13 

15 . 商户风险及全面监控体系 区 术 cn 社 自定义反查 风险事件反查 高危商户侦测 团案审核 技 g. 针对任意可疑对象为中心， 以商户风险案件为中心， 自动侦测异常关系聚集商户， 风险团案审核，批量调单、 能 cu 探查存在风险关系的商户群 自动反查风险关联商户群 并高亮提示审核人员处置 沟通及处置 智 ai 工 . 风险对象 关联关系 可疑商户 ww 相同代理人 风险商户A 可疑商户B 相同法人 风险代理人 风险用户 …… G人 w 相同经营者 相同进件设备 可疑代理人 可疑用户 …… 相同结算账户 …… CU AI 事后反查： 追根溯源，反向定位 AI Pioneer 14 

16 .AI Pioneer AI CU G人 w ww 工 . 智 ai 能 cu 技 g. 术 cn 社 区 03 图像识别在商户风险监测的应用 15 

17 . 图像识别在商户风险监测的应用 真实商户 一个真实的人，拥有一家真实的店，并获得了经营该店的许可 区 术 cn 社 技 g. 法人身份证照片 能 cu OCR特点： 智 ai 在规则的场景 识别精准，技术成熟 工 . ww 商户营业执照扫描件 G人 w 与营业执照商户名相符的 场景识别特点： CU 门店照片 类间相似 类内差异 AI AI Pioneer 16 

18 . 图像识别在商户风险监测的应用 区 术 cn 社 人工审核的挑战： 技 g. • 日进件量成千上万， 能 cu 需要大量人力审核 智 ai 符合要求的门头照 符合要求的室内照 • 依赖每个审核人员 的主观判断 工 . 人工审核 ww • 人工分工审核，不 利于发现重复照片 G人 w 不符合要求 不符合要求 CU 拍摄不全 非门头照 AI AI Pioneer 17 

19 . 图像识别在商户风险监测的应用 区 卷积神经网络：通过卷积核挖掘多层次非线性隐含规律 术 cn 152层 残差模块 社 ResNet highway结构，学习残差 技 g. 能 cu 22层 inception结构 GoogLeNet 1*1 3*3 5*5卷积核的聚合结构 智 ai 工 . 19层(16conv+3fc) ww VGG-19 均采用3*3卷积核、更高阶特征 G人 w AlexNet 8层(5conv+3fc) 11*11,5*5，3*3卷积核 Relu、Dropout、 DataAugmentation 特征提取 分类 CU 基本卷积网络结构 GoogLeNet 参数量优势 AI 多尺度特征聚合等特点 AI Pioneer 18 

20 . 图像识别在商户风险监测的应用 区 迁移学习：将一个场景学习到的知识用到另外一个场景 术 cn 社 技 g. 能 cu 智 ai 工 . ww 模型参数量巨大 大量数据标注 任务相关场景 为什么迁移学习 需要海量数据 耗费人力物力 存在海量数据 G人 w InceptionV3 正负样本各8000 ImageNet数据集 举例 2500万参数 耗费2人一周 14197122幅图像 21841个类别 CU AI AI Pioneer 19 

21 . 图像识别在商户风险监测的应用 模型迁移：通过共享原始域模型和目标域模型的参数实现迁移 区 术 cn 社 技 g. 输出层 输出层 根据目标任务修改 • 输出类别数目 能 cu 深层具体特征： 隐藏层 N 隐藏层 M • 隐藏层数目 • 与具体任务相关 • 也可将原始域模型当作 智 ai 特征提取器微调权重 … … 工 . ww 迁移多少层？ … … • 根据目标域数据量大小决定 浅层通用特征： • 色彩 G人 w … 层迁移 … • 数据量大，可微调甚至 重新训练更多层 • 边缘 • 纹理 如何防止过拟合？ 隐藏层 1 隐藏层 1 • 数据增强(翻转，亮度，噪声) • 基本形状 CU • 添加惩罚项，约束权重的微调 Image Image • 比如 α |w1’-w1|，限制其在 AI • 预训练权重值附件微调 原始域模型 目标域模型 AI Pioneer 20 

22 . 图像识别在商户风险监测的应用 线下 区 模型训练 模型结果 术 cn 社 更新 离线数据 准确率 92%+ 技 g. H5/App提 请求 图片 业务 查准率 96%+ 判别模型 能 cu 交门头照 及结果 数据库 查全率 85%+ 智 ai 审核结果 工 . 高置信度 低置信度 ww 人工审核 返回判别结果 G人 w CU 菜市场 拍摄 商场 内部店 不全 内部 AI AI Pioneer 21 

23 .AI Pioneer AI CU G人 w ww 工 . 智 ai 能 cu 技 g. 术 cn 社 04 AI+风控的应用及展望 区 22 

24 . 壹钱包 AI+风控 架构 区 术 cn 社 技 g. 能 cu 智 ai 工 . ww G人 w CU 内部数 外部数 据 据 AI 23 AI Pioneer 

25 . 应用案例一：智能合规 监管法规跟踪痛点 区 术 cn 社 技 g. 时间成本大 人力成本高 难以建立体系 能 cu 合规成员需要逐条逐字理解， 金融业务复杂，各业务差异大， 各合规人员关注单条业务线， 严格比对，时效性差 每个业务需配备合规人员 容易对监管条文片面解读 智 ai 实时追踪 工 . ww • 实时爬取并分析监管政策 • 全面监管覆盖，提升检索质量 个性化定制 G人 w收单机构 监管法规 知识图谱 • 根据业务条线进行智能推送 • 支持用户多维度个性化订阅 多维分析 CU • 智能实体抽取，产生相关标签并关联分析 AI • 关注监管主体发文情况 • 了解监管主题趋势 AI Pioneer 24 

26 . 应用案例二：舆情监控 区 术 cn 社 技 g. 舆情标签化 能 cu 实时大屏展示 • NLP舆情解析标签化 智 ai • 风险标签库 多维度舆情画像 工 . • 正负舆情热度排名 ww • 自订阅关注商户 实时舆情监测预警 • 多渠道舆情信息 • 全天监测，自定间隔 • • G人 w 微博，微信，新闻网站 竞品舆情监测 多层级舆情标签抽取 更新推送 • 实时风险评级及预警 CU 商户舆情监控系统 AI AI Pioneer 25 

27 . 壹钱包 AI+风控 成果示例 区 术 cn 社 技 g. 能 cu 智 ai 工 . ww G人 w 我们有两个AI+风控解决方案分别被收录在了《监管科技研究与实践》和《中国监管科技发展报告》官方版 在风控行业中得到了监管机构的肯定。 CU 从整个风控行业来看，大家都在持续探索，把AI应用在风控的各个场景， AI 我们平安壹钱包在未来也会继续加深AI+风控的探索，希望后续能够继续跟大家交流。 AI Pioneer 

28 . AI CU G人 w ww 工 . 智 ai 能 cu 技 g. 术 cn 社 区 27